在農村地區，一些產業由于缺少資金發展受阻，不少農民面臨融資難題。
為了破解農村金融供需的矛盾，中國農業銀行重慶分行依據相關政策進行金融創新，探索農房財產權抵押貸款，喚醒沉睡的農村資源，為“三農”發展提供金融支持。截至今年3月末，該行已累計發放農民住房財產權抵押貸款2.8億元左右，余額達6805萬元。
有效抵押如何實現？
相關配套政策出臺，推進確權頒證，為推行農房抵押貸款奠定基礎
走在重慶市巫溪縣的鄉村小路上，一棟棟嶄新的小樓依山而建，放眼望去，這些農房大多都是三四層。“農民外出打工多年，攢夠了錢，第一件事就是回家蓋新房。”巫溪縣花臺鄉黨委書包養網記湯堯說。包養意思
前兩年，花臺鄉八龍村村民胡傳華和妻子在蘭州磚廠打工，兩口子每個月收入能包養站長到一萬元。攢夠了錢，胡傳華花了16萬多，起了新房。“蓋了新房，舍不得空在那，而且上有老，下有小，都需要照顧，我們不準備到外面打工了。”夫妻倆決定返鄉創業。
可錢都蓋了包養網房，拿什么創業？農房財產權抵押貸款幫胡傳華解了難。今年初用新蓋的農房作抵押，他在農行貸了5萬元，一年利息200包養網ppt0元左右。“大部分包養貸款手續都是在家門口解決的，只有在放款時，才到銀行面簽，省了不少麻煩。”胡傳華利用貸款養了近10包養意思00只雞。“七八月份，小雞就能出包養網籠了，散養的‘五谷雞’營養價值高，市場前景不錯。”
農行重慶巫溪支行行長鄧華介紹，以農村居民房屋財產權為抵押，可以申請農戶小額貸款或農村個人生產經營貸款。有融資需求的農戶提出申請，銀行經過評估、審核等程序，符合條件的，最快在一個星期內即可放貸。利率方面，執行基準利率或小幅上浮，以減輕農民融資負擔。
長期以來，農房確權頒證尚未全覆蓋、評估價包養值包養網dcard標準不統一等因素，阻礙農房成為有效抵押物。這些難題如何破解？
“相關配套政策的出臺，確權頒證工作的推進，為推行農房抵押貸款奠定了基礎。”農行重慶分行農戶金融部總經理吳克岊說，2015年國務院出臺指導意見，要求依法穩妥規范推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權“兩權”抵押貸款試點，隨后人民銀行會同相關部門從包養網貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施等方面明確了政策要求。
事實上，重慶市于2012年基本上完成了農村土地房屋登記發證工作，明確了農房的權益所屬，近幾年政府還配套了抵押登記部門，逐步完善農房交易市場，這也為農房成為抵押物提供了可能。
針對農房評估的問題，鄧華介紹，農房財產權抵押申包養站長請的小額農戶貸款或農村個人生產經營貸款，采取銀行內部評估方式，由信貸客戶經理實地考察，根據農房面積、區位、建筑材料等確定價值，經過審核后發放相應額度的貸款。這種評估方式提高了貸款辦理效率，減少了評估環節的費用。
信貸資金如何注入？
按行業包養網心得細分，建立專業大戶名單庫，大力支包養網比較持新型經營主體
傅小康是農行重慶武隆支行的客戶經理，重點辦理農戶小額貸款業務。從2010年開始，他累計發放農戶包養網車馬費貸款1278筆，到目前為止沒有發生一筆不良貸款。
農家樂的女老板田樹梅是傅小康的客戶之一。幾年前，通過傅小康，田樹梅在農行貸款5萬元包養。如今，她的農家樂每年盈利達幾十萬元，她打算再貸九十多萬元，繼續擴大規模。
“重慶的夏天像蒸籠，溫度經常飆升到40攝氏度。而武隆山區氣候涼爽，是市民避暑的好去處。”農包養網行重慶武隆支行包養金額行長王小晶說，武隆旅游資源十分豐富，擁有“國家5A級旅游景區”“世界自然遺產”。依托于此，武隆大力發展鄉村旅包養app游，目前在當地農家樂協會注冊的會員已超過了500家。
“在武隆，包養合約很多有志于發展農家樂的農戶，通過農房抵押貸款獲得了創業資金。村里形成了‘放貸員+村支書’的信用評級體系，幫助銀行了解客戶信息。銀行定期到農家樂調研座談，幫助農戶答疑解惑。現在不少農家樂的規模不斷壯大，和農行建立了良好的合作關系。”王小晶說，為支持當地旅游業發展，武隆支行批量支持旅游沿線農家樂，對采用農房財產權抵押貸款的，給予一定的利率優惠。目前，該行已支持特色農家樂99戶，發放貸款197筆，累計發放4758萬元。
“農房財產權抵押貸款要圍繞產業發展，確保貸款用在愿意發展產業的農戶身上，這樣既能最大程度降低信貸風險，也能促進地方產業發展。”吳克岊介紹，農行包養網將風險把控和地方產業發展結合起來，做到“三實”：
農戶要實，明確“誰來還錢”。全面收集客戶資料，特別審核土地、林權、房產等證明農戶家庭資產的資料。
項目要實，明確“用錢干什么”。吳克岊說，農行按種植、養殖、加工等行業細分，建立大戶名單庫，大力支持專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體。各支行根據地方特色，支持特色產業發展。比如巫溪支行重點支持太白貝母、大寧黨參等藥材以及煙葉、松子等特色經濟作物為主的種養業，武隆支行重點支持鄉村旅游，做到一行一品。
用途要實，明確“怎么還錢”。吳克岊說，銀行加強貸后管理，與客戶建立緊密的溝通協商機制，及時了解農戶在發展產業上遇到的問題，利用自身優勢，為農民多想法子。
風險共擔機制如何建立？
銀行和農戶變傳統放還款模式為互動協作模式，實現多方共贏
目前，農房交易一般在村級集體組織內部進行，市場范圍較窄；而且農村是人情社會，村民不好意思“趁火打劫”，因此一旦信貸資金出現還貸問題，作為包養網抵押物的農房難以處置變現，這在一定程度上會影響銀行的積極性。
“我們應該換一種思路看待這個問題，用農房做抵押的目的并不包養站長是為了變現，而是通過金融支農，幫助農民尋找致富之路。”鄧華說，銀行和農戶要變傳統的放還款模式，為定期互動的協作模式。銀行可以利用資金和市場信息上的優勢，為農戶發展產業提供指導。花臺鄉的包養條件一些農戶申請貸款發包養網展李子，但考慮到差異化競爭，支行建議發展桃子、枇杷和晚熟水蜜桃等。農行還引導龍頭企業與農戶發展多種形包養俱樂部式的合作，農民有了穩定的收入來源，按時還款不成問題。
如果出現不良貸款，政府可發揮包養一定的托底作用。巫溪縣縣委常委李學義說，降低農業生產風險，有三種途徑：鼓勵農民購買農業保險，長期包養通包養意思過保險公司索賠降低損失；政府的救濟救災資金、地質包養軟體災害補償等可以適當彌補；加強與扶貧辦合作，提供一定的扶貧保障資金，幫助貧困戶渡過難關。
針對農房價值低的農戶，當地還探索風險包養網補償金制度。鄧華介紹，政府劃撥一定的資金作為風險補償金，以此為擔保，銀行提供小額貸款，一旦形成不良貸款，農行承擔30%的損失，剩下70%的損失由風險補償金承擔。
“發展農房抵押貸款，應該形成政府、銀行和農戶的利益閉合鏈條。”李學義說，理想模式是農包養網dcard民融資難題得到解決，農村有了富民產業，農行實現了社會價值，三者共贏。
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